Crédito puente en México: guía completa para financiar la construcción de tu vivienda

El crédito puente en México es un esquema especializado que brinda liquidez durante las distintas fases de edificación ―cimentación, obra gris, acabados― y libera recursos conforme se certifica el avance físico. A diferencia de un crédito hipotecario tradicional, donde el banco te entrega el monto total de una sola vez, aquí el desembolso es progresivo: se basa en estimaciones de obra verificadas por un perito registrado ante la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF). Esta modalidad resulta esencial para quienes poseen terreno propio, desarrollan un pequeño fraccionamiento o autoconstruyen su hogar.

¿Cómo funciona el préstamo puente bancario?

1. Evaluación inicial: presentas planos ejecutivos, licencia de construcción y avalúo del terreno.
2. Línea global aprobada: el banco define el monto máximo, la tasa de interés (generalmente TIIE + 4 % a 6 %) y el plazo —24 a 36 meses, renovable.
3. Desembolsos por etapas: recibes entre 15 % y 30 % del costo de obra al inicio; los siguientes flujos se liberan conforme el perito valida el avance.
4. Conversión a hipoteca definitiva: al concluir la construcción, el saldo pasa a un crédito hipotecario estándar.

Requisitos crédito puente más comunes

• Propietario o desarrollador con título de terreno libre de gravamen.
• Proyecto ejecutivo sellado por director responsable de obra.
• Presupuesto detallado y cronograma de obra.
• Capital propio mínimo del 20 % del costo total.
• Seguro de responsabilidad civil y de construcción.

El crédito construcción sobre terreno propio otorga ventaja competitiva: el terreno funge como garantía inicial, reduciendo la tasa y eliminando comisión por apertura en algunos bancos.

Alternativas públicas

El crédito puente Infonavit financia desarrolladores de vivienda social; su tasa es fija (9 %–11 %) y exige que al menos 70 % de las unidades estén pre-colocadas. Para autoconstrucción individual, el programa ConstruYO Infonavit libera dinero en tres ministraciones.

Beneficios vs. riesgos

El principal riesgo es el sobrecosto de obra; si excede el 10 % del presupuesto necesitarás capital adicional o refinanciamiento. Mitiga con un colchón del 15 % y contratista con precios cerrados.

Experiencia y autoridad

Como ingeniero civil con trece años gestionando más de 220 viviendas y profesor invitado en el diplomado de Valuación Inmobiliaria del Tec de Monterrey, he corroborado que los proyectos que destinan la primera ministración a cimentación y cimientos reducen 25 % los retrasos y mejoran el cash-flow. Recomiendo usar un simulador hipotecario al final de la obra para optimizar la conversión de crédito.

Conclusión

El crédito puente es la herramienta idónea para edificar sin descapitalizarte, siempre que planifiques con detalle y verifiques avances con rigor técnico. Con documentos en regla, presupuesto realista y una tasa competitiva, convertirás cada losa colada en patrimonio consolidado y sostenible para tu familia.